قائمة أفضل بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية

تشهد المملكة العربية السعودية ازدهارًا كبيرًا في شتى المجالات لا سيما مجال التجارة الإلكترونية ما أدى إلى الاعتماد على الحلول الرقمية المتطورة لدعم هذا المجال وتقديم تجربة تسوق مميزة للمستهلكين.

وتعد بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية واحدة من أهم الحلول الرقمية التي أسهمت في تسهيل عمليات البيع والشراء عبر الإنترنت، وتعزيز كفاءة الخدمات المقدمة، وتلبية احتياجات السوق المتزايدة، وتوفير تجربة تسوق سلسة وآمنة.

بهذا المقال، سنلقي الضوء على مختلف الجوانب المتعلقة بالدفع الإلكتروني، وسنستعرض أفضل بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية.

ما هو الدفع الإلكتروني؟

ببساطة، هي طريقة مستحدثة لسداد أو تلقي المدفوعات عبر الإنترنت من خلال وسائل الدفع الرقمية المتاحة مثل بوابات الدفع الإلكتروني التي تعمل كوسيط يربط بين التجار والعملاء والبنوك، وتولي معالجة المدفوعات وتحويل الأموال بين الأطراف المعنية بدلًا من التعامل نقدًا بالعملة الورقية لإتمام عملية الشراء بين التاجر والعميل.

ولكن، ماذا عن سوق المدفوعات الإلكترونية في السعودية تحديدًا؟

نظرة عامة على سوق المدفوعات الإلكترونية في السعودية

بلغت قيمة سوق المدفوعات عبر الجوال في المملكة العربية السعودية ١٢٠.٩٦ مليار دولار أمريكي في العام الماضي، ومن المتوقع أن تصل إلى ٢٢٩.٧٥ مليار دولار أمريكي في السنوات الست المقبلة، بمعدل نمو سنوي مركب قدره ١١.٤٩٪ خلال الفترة المتوقعة.

ويتوقع الخبراء نمو سوق المدفوعات الإلكترونية في السعودية بوجه عام بمعدل نمو سنوي مركب قدره ١٥.٤٪ خلال الفترة المتوقعة من ٢٠٢٢ إلى ٢٠٢٧، نتيجة لارتفاع معدل انتشار الإنترنت والهواتف الذكية، والتقدم التكنولوجي الذي يتيح مدفوعات آمنة وسريعة، فضلًا عن ازدهار مجال التجارة الإلكترونية واعتماد المستهلكين على التسوق والشراء عبر الإنترنت.

لذا فإن الحكومة بالمملكة تسعى إلى دعم هذا التحول من خلال سياسات وتشريعات تواكب التطورات العالمية وتضمن بيئة آمنة للتجارة الإلكترونية، بما يشمل تعزيز البنية التحتية الرقمية وتطوير تقنيات الدفع المتقدمة.

وتتعدد وسائل الدفع الإلكتروني في السعودية لتشمل العشرات من مقدمي الخدمات، وإليك قائمة ببعضها.

قائمة من أفضل بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية

وهي منصات تقنية تسمح للأفراد والشركات بإجراء عمليات الدفع عبر الإنترنت بطريقة آمنة ومنظمة، حيث تعمل كوسيط بين المستهلكين والتجار والبنوك بهدف تسهيل إتمام المعاملات المالية بسهولة ويسر.

وتوجد العديد من بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية ومن أبرزها وأشهرها:

• مدى Mada

وتعد من أهم بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية، فهي نظام متكامل يهدف إلى تعزيز نمو وفوائد التجارة الإلكترونية، والربط بين أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع داخل المملكة بكل مرونة وسرعة وأمان وتوافقية لمنح حامليها قبولًا واسع النطاق.

ومن أبرز مميزاتها:

• الانتشار واسع النطاق: تعد مدى واحدة من أكثر أنظمة الدفع الإلكتروني انتشارًا في السعودية، حيث تدعمها معظم البنوك المحلية والمتاجر الإلكترونية بفضل دعمها لمعاملات نقاط البيع (POS) والسحب من أجهزة الصراف الآلي (ATM) والتحويلات البنكية.
• الأمان والتشفير: تعتمد مدى على تقنيات حديثة ومتقدمة في التشفير لحماية بيانات المستخدمين والمعاملات المالية من الاختراق، حيث تتمتع بنظام حماية متعدد الطبقات لضمان سرية وأمان المعلومات المالية.
• سهولة الاستخدام: تتيح مدى واجهات سهلة الاستخدام سواء للأفراد أو الشركات، فضلًا عن توفير تطبيقات متعددة على الهواتف الذكية لإجراء المدفوعات بسهولة ويسر.
• التوافق العالي: تدعم مدى معظم بطاقات الخصم والائتمان الصادرة من البنوك السعودية، كما أنها تتكامل بسلاسة مع أنظمة نقاط البيع المختلفة في المتاجر والمؤسسات، مما يسهل عملية الدفع للمستخدمين.
• السرعة في المعاملات: توفر مدى سرعة عالية في تنفيذ المعاملات، سواء في نقاط البيع أو عبر الإنترنت، كما تتيح خدمة الدفع اللاتلامسي، مما يسهم في تسريع عملية الدفع وتقليل الاحتكاك بين المستخدم والأجهزة.
• المرونة في إجراء المعاملات: حيث تتيح للمستخدمين إجراء العمليات الشرائية بحد أقصى يصل إلى ٢٠٠,٠٠٠ ريال سعودي يوميًا، والسحب النقدي بحد أقصى ٥,٠٠٠ ريال يوميًا.

• مُيسر Moyasar

وهي إحدى بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية التي تأسست بهدف تسهيل عمليات الدفع الإلكتروني للأفراد والأنشطة التجارية، وتُعد واحدة من أهم الحلول الرقمية في مجال المدفوعات بالمملكة العربية السعودية.

ولدى مُيسر العديد من المميزات التي تخدم التجار والمستهلكين على حدٍ سواء، من ذلك على سبيل المثال:

• تمكين التجار من قبول المدفوعات عبر الإنترنت بسهولة من خلال التكامل مع مواقعهم وتطبيقاتهم الإلكترونية دون تعقيد.
• تسهيل إصدار الفواتير وإرسالها للعملاء، وتحصيل المدفوعات بصورة سريعة ومريحة.
• دعم متعدد للقنوات تشمل البطاقات الائتمانية والخصم المباشر والمدفوعات البنكية، بالإضافة إلى خيارات دفع محلية مثل مدى.
• دعم حلول نقاط البيع (POS) لتمكين التجار من قبول المدفوعات في المتاجر الفعلية.

• باي تابس PayTabs

وهي من بوابات الدفع الإلكتروني المتميزة في السعودية المقدمة لحلول دفع شاملة للتجار والشركات، حيث تتيح  للمتاجر الإلكترونية وأصحاب الأعمال قبول المدفوعات عبر الإنترنت بأمان وسهولة من عملائهم في جميع أنحاء العالم.

وتتميز PayTabs بالعديد من المميزات منها:

• دعمها لمجموعة واسعة من طرق الدفع، بما يتضمن جميع بطاقات الائتمان والخصم المباشر، والمحافظ الإلكترونية، وبطاقات مدى، والتحويلات البنكية.
• تطبيق أعلى معايير الأمان لحماية بيانات العملاء والمعاملات المالية، بما يشمل حلول 3D Secure 2.0 وتقنيات PCI-DSS.
• سرعة الإعداد، حيث يمكن إتمام جميع الإجراءات اللازمة لاستخدام البوابة في أقل من ٢٤ ساعة.
• سهولة الاستخدام، وذلك بفضل تمتعها بواجهة مستخدم سلسة ولوحة تحكم ذكية تتيح للتجار إدارة مدفوعاتهم والتحكم بها بكفاءة.

أشهر تطبيقات الدفع والمحافظ الإلكترونية في السعودية

• مدى باي Mada Pay

وتوفر منصة مدى تطبيق إلكتروني “مدى باي Mada Pay” ويستخدم للدفع عبر الإنترنت، وهو يعتبر تطبيق الدفع الأكثر استخدامًا في السعودية بحسب تقرير الرقمنة السعودية لعام ٢٠٢٣.

ويقدم  التطبيق عدة خدمات مثل:

• الاحتفاظ ببياناتك البنكية بصورة آمنة مهما كان عدد بطاقاتك المصرفية، حيث لا يوجد حد أقصى لعدد البطاقات المسموح بها.
• الدفع إلكترونيًا عبر التطبيق دون فرض رسوم عند التعامل مع المتاجر المحلية.
• إجراء عمليات الشراء دون الحاجة إلى اتصال بالإنترنت، مع ضرورة توافره عند إضافة بطاقة بنكية.
• إضافة رقم حساب افتراضي لكل بطاقة بنكية لاستخدامه في حالات الشكاوى أو المطالبات.

• STC Pay

وهو من تطبيقات الدفع الإلكتروني الرائدة في المملكة، والذي يقدم العديد من الخدمات لإنجاز العمليات المالية مثل:

• تحويل واستقبال الأموال عبر البنوك المحلية مثل البنك العربي والبنك السعودي الفرنسي وبنك ساب وبنك الرياض.
• دعم التحويلات الدولية من خلال وكلاء ويسترن يونيون أو إلى حساب بنكي مباشر.
• إمكانية إضافة أموال إلى المحفظة باستخدام البطاقة الائتمانية، كبطاقة مدى، أو نظام سداد.
• إصدار بطاقة ائتمان يمكن استخدامها للدفع الإلكتروني.
• التسوق من خلال STC ماركت لشراء الألعاب والكتب، والدفع لبعض الشركات المحلية مثل كريم.

• محفظة بيان

تعمل محفظة بيان على تحسين الأداء الائتماني لأصحاب الأعمال من خلال توفير تتبع كامل للمدفوعات الإلكترونية عبر تقارير وتحليلات خاصة بهدف تعزيز الإدارة المالية.

كما تتيح المحفظة دفع الأموال عبر خاصية الـ QR واستقبالها، مع دعم التحويلات المحلية للبنوك والمحافظ الإلكترونية الأخرى. وتتميز محفظة بيان بواجهة بسيطة وسهلة الاستخدام، مما يجعلها مناسبة لجميع الفئات العمرية ومستويات الخبرة التقنية، إضافةً إلى إمكانية استخدامها للدفع الإلكتروني في المتاجر والمطاعم ومحطات الوقود.

أنظمة معالجة المدفوعات الحكومية

تسعى المملكة العربية السعودية إلى أتمتة وتوحيد الإجراءات الحكومية لتعزيز سهولة المعاملات للمواطنين وتحسين الرقابة والتدقيق المالي، لذا فإنها تعتمد على العديد من الأنظمة ومنها على سبيل المثال:

• منصة اعتماد

وتعتبر واحدة من أشهر بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية، والتي تهتم بصرف مستحقات القطاعين العام والخاص، وتعمل كحلقة وصل بين هذه القطاعات والجهات الحكومية عند شراء السلع والخدمات أو العقارات.

وتهدف هذه المنصة إلى تسهيل وتسريع عمليات الصرف المالي، وتعزيز الشفافية والمراقبة على الإنفاق الحكومي، وتحسين إدارة العقود والمشتريات الحكومية، وزيادة كفاءة العمليات المالية والإدارية.

• منصة سداد

وهو نظام مركزي لتسهيل عمليات الدفع الإلكتروني بين الجهات الحكومية والأفراد والمؤسسات، ويستخدم لتسديد الفواتير والمدفوعات المختلفة بصورة إلكترونية لتسهيل وتسريع عمليات الدفع، وتقليل الاعتماد على النقد والشيكات الورقية، وتوفير تقارير دورية ومتابعة دقيقة للمدفوعات.

وبعد استعراض هذه القائمة التي تضمنت أبرز بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية ووسائل الدفع الرقمية المتنوعة، نلقي الضوء على بعض العوامل الواجب مراعاتها عند اختيار بوابة الدفع الإلكتروني لمتجرك.

عوامل ينبغي مراعاتها لاختيار بوابة الدفع الإلكتروني المثالية لمتجرك

عند اختيار بوابة الدفع الإلكتروني المثالية لمتجرك، ينبغي النظر في العديد من العوامل لضمان تحقيق تجربة سلسة وآمنة للعملاء وأيضًا تحقيق أهدافك التجارية بكفاءة. وفيما يلي استعراض لبعض العوامل الرئيسية:

• التكلفة والرسوم

تختلف بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية من حيث هيكلية الرسوم والتكاليف التي تفرضها، لذا من الضروري فهم هذه التكاليف لتقييم تأثيرها على أرباحك واختيارك لبوابة الدفع الملائمة لاحتياجاتك. وتشمل هذه التكاليف على سبيل المثال:

• رسوم الاشتراك الشهرية لاستخدام الخدمة.
• رسوم المعاملات وتعني النسبة المئوية التي سيتم خصمها من كل عملية تحويل يتم إجراؤها.
• رسوم الإعداد إن وُجِد.

• الحماية والأمان

وهو من أهم العوامل التي ينبغي النظر فيها عند الاختيار والمفاضلة بين بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية، فيجب أن تضمن البوابة حماية بيانات العملاء وتشفير المعاملات لمنع الاحتيال وسرقة الهوية. وهذا يتطلب منك التأكد من:

• شهادات الأمان مثل PCI DSS، والتي تشير إلى توافق بوابة الدفع الإلكتروني المختارة مع معايير أمان البيانات الخاصة بصناعة بطاقات الدفع.
• استخدام بروتوكولات SSL/TLS لضمان تشفير البيانات أثناء نقلها.
• وجود نظام متقدم لرصد الاحتيال والتعامل معه بالوقت الفعلي.

• سهولة التكامل والاستخدام

وهو عامل آخر من العوامل التي ينبغي مراعاتها عند اختيارك لبوابة الدفع الإلكتروني المناسبة لمتجرك لضمان تجربة سلسة للمستخدمين وإدارة فعالة للنظام. فلا بد من التأكد من الدعم والربط السلس مع منصات مثل Shopify، WooCommerce، Magento، BigCommerce، وغيرها من منصات التجارة الإلكترونية المتاحة.

بجانب التأكد من مرونة واجهة برمجة التطبيقات API لتخصيص عملية الربط والتكامل وفقًا لاحتياجات متجرك، فضلًا عن دعم تجربة المستخدم والتمكن من إدارة المدفوعات والتعامل معها عبر لوحة تحكم مبسطة تجمع الأدوات اللازمة لإدارة مدفوعاتك بكفاءة.

• المرونة وقابلية التوسع

فعندما تُفاضل بين بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية لاختيار الأنسب، فلا بد من التأكد من قدرة بوابة الدفع على تلبية احتياجاتك الحالية والمستقبلية، ما يستلزم مراعاة العديد من الأمور ومنها:

• القدرة على معالجة المدفوعات بعملات متعددة.
• قبول بطاقات الائتمان، والمحافظ الرقمية، والتحويلات البنكية، وغيرها من طرق الدفع المتاحة.
• القدرة على تقديم خدمات الدفع لعملاء من دول مختلفة مع مراعاة تطبيق الضرائب واللوائح المحلية.

ونشير إلى أن الدفع الإلكتروني عبر مختلف الوسائل الرقمية المتاحة مثل بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية مهمًا للأنشطة التجارية المتنوعة للعديد من الأسباب التي سنستعرض بعضها فيما يلي.

أهمية الدفع الإلكتروني بالنسبة للأنشطة التجارية

• توسيع النطاق الجغرافي وزيادة حجم المبيعات

يتيح الدفع الإلكتروني للأنشطة التجارية الوصول إلى عملاء من مختلف أنحاء العالم وإتاحة الإمكانية لإجراء عمليات الشراء والدفع في أي وقت دون قيود زمنية، بما يسهم في تحسين تجربة المستخدم وزيادة فرص البيع والنمو.

• تعزيز الكفاءة التشغيلية

إذ يسهم الاعتماد على وسائل الدفع الرقمية مثل بوابات الدفع الإلكتروني في تقليل التكاليف الإدارية المتعلقة بالتعامل مع النقود الورقية والشيكات، ومن ثم تقليل الوقت اللازم لمعالجة المعاملات والمساعدة في تحسين تدفق النقد.

• حماية البيانات

تعتمد بوابات الدفع الإلكتروني على تقنيات تشفير متقدمة لحماية بيانات العملاء ومنع الاحتيال مما يقلل من مخاطر السرقة ويمنح المستهلكين الشعور بالأمان.

• سهولة تتبع وتدقيق الإجراءات المالية

تتيح أنظمة الدفع الإلكتروني إمكانية تتبع وتدقيق كافة الإجراءات المالية بسهولة ووضوح وبصورة منظمة، بما يساعد في ضمان الشفافية والمراجعة الفعالة للمعاملات المالية، ومن ثم تحسين الكفاءة الإدارية.

• سهولة الاستخدام

تعمل بوابات الدفع الإلكتروني وغيرها من وسائل الدفع الرقمية التي يمكن دمجها بالمتاجر الإلكترونية على تسهيل عملية الشراء، مما يجعلها أكثر جاذبية للعملاء.

وتتضمن عملية الدفع الإلكتروني العديد من المراحل بيانها في تلك الفقرة.

آلية عمل الدفع الإلكتروني

تشتمل آلية عمل الدفع الإلكتروني على مراحل متنوعة منها:

• مرحلة بدء المعاملة: وفيها يبدأ العميل عملية الدفع الإلكتروني بإدخال معلومات الدفع الخاصة به، مثل رقم بطاقة الائتمان أو معلومات الحساب المصرفي، على موقع التاجر أو منصة الدفع.
• مرحلة التوجيه إلى بوابة الدفع: وفيها يتم توجيه معلومات الدفع من موقع التاجر إلى بوابة الدفع الإلكتروني للعمل كوسيط آمن بين التاجر والعميل ومؤسسات الدفع المختلفة.
• مرحلة التحقق من صحة المعلومات: حيث تعمل بوابات الدفع الإلكتروني على التحقق من صحة معلومات الدفع المقدمة من العميل، بما يتضمن رقم البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحيتها والرقم السري (CVV) وغيرها من بيانات الأمان.
• مرحلة التواصل مع جهة إصدار البطاقة: وهذه المرحلة يتم فيها التواصل مع الجهة المصدرة لبطاقة العميل (البنك) للتحقق من رصيد الحساب والمعلومات المقدمة لأخذ الإذن بإجراء المعاملة.
• مرحلة الإذن بقبول أو رفض المعاملة: فإذا تم التحقق من صحة معلومات الدفع وكانت الأموال كافية، سترسل جهة إصدار البطاقة موافقة على المعاملة إلى بوابة الدفع. أما إذا كان هناك أي مشكلات، مثل عدم كفاية الرصيد أو عدم مطابقة معلومات الأمان، سترسل جهة إصدار البطاقة رفض إلى بوابة الدفع ومن ثم لم تكتمل المعاملة.

وعلى الرغم من بساطة استعراض هذه المراحل، إلا أنها معقدة للغاية وتشارك فيها العديد من الأطراف مثل:

• العميل: وهو الشخص المبادر ببدء عملية الدفع الإلكتروني لشراء سلعة أو خدمة ما.
• التاجر: وهو صاحب المتجر أو المنصة الإلكترونية التي يتم خلالها عملية الشراء.
• بوابة الدفع الإلكتروني: وهو مزود خدمة يعمل كوسيط بين التاجر والعميل ومؤسسات الدفع.
• جهة إصدار البطاقة: وهي البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت بطاقة الدفع المستخدمة في المعاملة.
• البنك المستقبِل: وهو البنك الذي يتعامل معه التاجر ويستقبل الأموال المدفوعة من العملاء.

ختامًا،

تلعب بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية دورًا حيويًا في المعاملات المالية والتجارية، فهي ليست مجرد أداة لتسهيل المعاملات المالية بين البائعين والمشترين فقط، بل تعد ركيزة أساسية تسهم في تلبية احتياجات السوق المتغيرة من حيث الأمان والسرعة والكفاءة.

لذا، من الضروري اختيار بوابات الدفع الإلكتروني التي تتوافق مع متطلباتك وتوفر أفضل مستويات الأمان والراحة لضمان تجربة تسوق سلسة وممتعة للمستهلكي، ما يسهم في تعزيز الاستدامة والنمو وتحقيق أقصى العوائد الممكنة على الاستثمار.